IRP 계좌 실물이전으로 금융사 갈아타기, 수익은 유지하고, 수수료는 절감!

연말정산이 다가오는 지금, 세액 공제와 절세 방법에 대해 고민하는 직장인들이 많습니다. 특히 IRP(Individual Retirement Pension)나 퇴직연금(DC형) 계좌를 활용하고 있는 분들이라면 더욱 관심이 클 텐데요. 최근 새로운 규정이 도입되어 IRP 계좌에서 펀드나 예금 상품을 팔지 않고도 다른 금융사로 이전할 수 있는 "퇴직연금 실물이전(현물이전) 제도"가 시행되었습니다.

이 글에서는 퇴직연금 실물이전 제도가 어떤 제도인지, 어떻게 활용할 수 있는지, 그리고 IRP 계좌를 통해 얻을 수 있는 혜택에 대해 알아보겠습니다.

퇴직연금 실물이전 제도란 무엇인가요?

퇴직연금 실물이전(현물이전) 제도는 보유 중인 퇴직연금 상품을 현금화하지 않고, 원래 형태 그대로 다른 금융사로 이전할 수 있는 제도입니다. 2024년 10월 31일부로 시행된 이 제도는, 기존에는 연금상품을 이전하려면 예금을 해지하거나 펀드를 매도해야 했던 불편함을 개선하여 금융사 변경 시에도 원래의 상품 상태를 유지할 수 있도록 했습니다.

퇴직연금 계좌의 상품을 그대로 이전할 수 있게 되면서 중도해지로 인한 손실 없이 금융사 갈아타기가 가능해졌습니다. 예를 들어, 낮은 수수료와 다양한 상품 라인업을 갖춘 금융사로 옮기고 싶다면, 이제 실물 그대로 옮겨서 상품 만기까지 혜택을 누릴 수 있습니다.

1. 퇴직연금 실물이전 제도의 특징

• 상품 형태 유지: 퇴직연금 계좌에 있는 예금이나 펀드, ETF와 같은 상품을 매도하지 않고 그대로 이전 가능.
• 손실 방지: 중도해지에 따른 패널티나 매도에 따른 수익 손실 없이 이전.
• 이전 절차 간소화: 금융사 변경 시 별도의 매도 절차 없이 쉽게 이전 가능.

실물이전 제도가 유용한 상황

퇴직연금 실물이전 제도는 여러 상황에서 유용하게 활용될 수 있습니다. 금융사 변경을 고려하고 있다면, 다음과 같은 상황에서 실물이전을 활용해 보세요.

1. 은행 예금과 같은 원리금 보장 상품에 가입한 경우

기존에는 퇴직연금 계좌의 원리금 보장 상품을 다른 금융사로 옮기기 위해서는 중도해지해야 했기 때문에 해지 패널티와 이자 손실이 발생할 수 있었습니다. 하지만 실물이전 제도를 통해 원금과 이자를 손실 없이 그대로 유지한 채로 금융사를 이전할 수 있게 되었습니다.

예를 들어, 높은 수익률을 제시하거나 수수료가 저렴한 금융사로 계좌를 이전하고자 할 때 기존 금융사에서 가입한 예금을 만기까지 유지하면서도 이전이 가능해졌습니다. 따라서 연말정산을 앞두고 수익을 극대화하고 싶은 직장인들에게 큰 도움이 됩니다.

2. 펀드나 ETF에 가입한 경우

투자형 상품인 펀드나 ETF에 가입한 경우에도 실물이전 제도를 활용할 수 있습니다. 과거에는 퇴직연금 계좌의 펀드를 다른 금융사로 옮기려면 매도 후 이전해야 했으나, 이제는 수익 또는 손실 상황과 관계없이 그대로 이전하여 포트폴리오를 유지할 수 있습니다.

이를 통해 손실을 확정하지 않고 포트폴리오 구성을 그대로 유지하면서 수수료가 저렴한 금융사로 옮길 수 있어 투자 효율성을 높일 수 있습니다.

3. IRP 계좌의 수수료 절감하고 싶은 경우

IRP 계좌의 수수료는 금융사마다 다르며, 금융사별로 운용 수수료와 자산 수수료, 매매 수수료 등이 발생할 수 있습니다. 예를 들어, 한국투자증권의 비대면 IRP 계좌는 운용 수수료와 자산 수수료가 0원인 반면, 다른 금융사에서는 일정 수수료가 부과될 수 있습니다. 따라서 수수료가 높은 기존 금융사에서 수수료가 저렴하거나 무료인 금융사로 옮기면 수익을 더욱 극대화할 수 있습니다.

한국투자증권에서는 ETF의 매매 수수료도 0원으로 제공하고 있으며, 실시간 매매가 가능하고 원하는 조건을 설정하여 자동으로 ETF를 매수하는 서비스까지 제공하고 있습니다.

IRP 계좌 실물이전의 장점

퇴직연금 실물이전을 통해 IRP 계좌에서 누릴 수 있는 대표적인 장점을 정리해 보겠습니다.

1. 세액 공제 혜택 유지
   IRP 계좌는 납입 금액에 따라 세액 공제 혜택이 제공됩니다. 금융사를 변경하더라도 계좌 내 자산을 그대로 유지할 수 있어 세액 공제 혜택을 이어갈 수 있습니다.
2. 투자 손실 최소화
   매도 없이 투자 상품을 이전할 수 있어, 펀드나 ETF의 손실을 최소화하며 금융사를 변경할 수 있습니다. 이는 장기 투자 관점에서 매우 유리합니다.
3. 금융사 선택의 폭 확대
   퇴직연금 계좌에서 제공하는 상품의 종류와 수수료는 금융사별로 상이합니다. 실물이전을 통해 원하는 금융사로 갈아탈 수 있어 고객의 선택지가 넓어졌습니다.
4. 중도해지 패널티 방지
   원리금 보장 상품을 중도해지할 필요 없이 만기까지 이자를 수령할 수 있어, 퇴직연금 계좌의 자산을 그대로 보호할 수 있습니다.

퇴직연금 실물이전 절차와 방법

퇴직연금 실물이전 절차는 다음과 같습니다.

1. 기존 금융사 확인: 기존 금융사의 퇴직연금 계좌에서 보유한 자산을 확인합니다. 예금, 펀드, ETF 등 자산 종류에 따라 이전 가능한지 점검합니다.
2. 이전 희망 금융사 선택: 금융사별로 제공하는 상품과 수수료를 비교하고, 자신에게 가장 유리한 금융사를 선택합니다.
3. 실물이전 신청: 이전을 원하는 금융사에 실물이전을 신청합니다. 일반적으로 비대면으로 신청할 수 있어 편리합니다.
4. 이전 완료 확인: 신청 후 이전이 완료되면, 이전된 계좌와 자산을 확인하고 신규 금융사에서 계속 운용합니다.

퇴직연금 실물이전 시 유의할 점

퇴직연금 실물이전 시에는 몇 가지 유의사항이 있습니다.

• 상품 제한: 모든 상품이 실물이전이 가능한 것은 아니므로, 가입한 상품이 이전 가능한지 금융사에서 확인하는 것이 중요합니다.
• 수수료 차이: 이전할 금융사의 수수료 체계를 사전에 확인해야 합니다. IRP 계좌를 통한 실물이전이라도 ETF 매매 시 수수료가 발생할 수 있으므로 이에 대한 점검이 필요합니다.
• 이전 절차 소요 시간: 실물이전은 즉시 이루어지지 않으므로 이전까지 시간이 소요될 수 있습니다. 이전 시점과 기존 상품의 만기일을 고려하여 일정 계획을 세우는 것이 좋습니다.

마무리

퇴직연금 실물이전(현물이전) 제도를 통해 이제는 퇴직연금 계좌의 자산을 그대로 유지하면서도 수수료가 저렴하거나 원하는 상품 라인업을 갖춘 금융사로 쉽게 이동할 수 있게 되었습니다. 연말정산을 앞두고 세액 공제와 수익성을 높이고자 한다면, 퇴직연금 실물이전 제도를 활용해 금융사 갈아타기를 고려해 보세요.

IRP 계좌는 연말정산의 중요한 세액 공제 수단이 될 수 있습니다. 특히 실물이전 제도가 시행됨에 따라 이전의 불편함을 해소하고 투자 손실 없이 금융사를 갈아탈 수 있게 되었습니다.

퇴직연금, 이전과 인출에 대한 궁금증 해결하기