약관대출이란..? 급하게 목돈이 필요할 때, 보험계약대출, 활용 방법

살다 보면 갑작스럽게 목돈이 필요할 때가 있습니다. 이럴 때 흔히 대부업체에서 대출을 받거나 들고 있던 보험을 해지하는 경우가 많은데요. 하지만 이러한 방법은 장기적으로 봤을 때 손해를 볼 가능성이 큽니다. 이러한 상황에서 '보험계약대출'을 활용하는 방법에 대해 알아보겠습니다.

보험계약대출(약관대출)이란?

보험계약대출은 가입한 보험을 담보로 돈을 빌리는 방식입니다. 보험을 해지하면 받을 수 있는 '해지 환급금'의 일정 범위(보통 50~95%) 내에서 대출을 받을 수 있습니다.

해지 환급금이란?

해지 환급금은 보험을 중간에 해지할 경우 보험사로부터 돌려받을 수 있는 금액입니다. 모든 보험에 해지 환급금이 있는 것은 아니며, 보통 '보장성 보험'보다는 '저축성 보험'에서 해지 환급금을 받을 수 있습니다. 순수 보장형 보험의 경우 해지 환급금을 받을 수 없는 경우도 있습니다. 또한, 해지 시점의 금리에 따라 돌려받는 금액이 예상보다 적을 수 있으므로 보험 가입 시 약관을 꼼꼼히 살펴보는 것이 중요합니다.

보험계약대출의 장점

보험약관대출은 다음과 같은 장점을 가지고 있습니다:

1. 24시간 신청 가능: 많은 보험사에서 창구 방문 없이 전화나 온라인을 통해 24시간 보험계약대출을 신청할 수 있습니다.
2. 신용점수 조회 없음: 신용점수 조회나 대출 심사 절차가 없습니다.
3. 수수료 없음: 대출을 중간에 갚더라도 수수료가 부과되지 않습니다.
4. 신용도 영향 없음: 대출이 연체되더라도 신용도가 낮아지지 않습니다.

보험계약대출을 받아야 하는 이유

급전이 필요할 때 대부업에서 돈을 빌리면 당장의 문제는 해결할 수 있지만, 높은 이자를 부담해야 하며 신용점수가 내려갈 가능성이 큽니다. 또한, 보험을 해지하여 목돈을 마련하면 보험 보장이 없어지고, 해지 환급금이 낸 보험료보다 적을 가능성이 높습니다. 보험계약대출을 이용하면 보험을 해지하지 않고도 신용점수에 영향 없이 돈을 빌릴 수 있습니다. 심사 절차가 없기 때문에 신용도가 낮거나 일정이 촉박해도 쉽게 대출을 받을 수 있습니다. 또한, 보험료 미납으로 보험계약이 해지되는 상황도 방지할 수 있습니다.

보험계약대출을 받을 때 주의할 점

1. 이자 납부: 가능한 빨리 이자를 납부하는 것이 좋습니다. 미납된 이자가 원금에 더해지면 시간이 지날수록 내야 하는 이자가 커질 수 있습니다. 이자를 오랫동안 내지 않아 원금과 이자가 해지 환급금을 초과하면 보험계약이 해지될 수 있습니다.
2. 예를 들어, 금리가 5%인 보험계약대출 500만원을 빌린 후 4년간 이자를 전혀 납부하지 않으면 5년째에 내야 하는 연간 이자는 30.39만원으로 첫 해의 연간 이자 20만원보다 20% 이상 증가합니다. (실제 보험계약대출은 매월 부과되지만, 이해를 돕기 위해 연간으로 부과된다고 가정한 예입니다.)
3. 금리 확인: 보험계약대출의 금리는 보험 가입 시기, 보험 상품, 보험회사에 따라 다릅니다. 2022년 4월 기준 보험계약대출의 평균 금리는 8.0~9.5%였으며, 신용점수에 따라 더 낮은 금리로 대출을 받을 수도 있습니다. 은행이나 금융회사의 금리를 먼저 확인하는 것이 좋습니다.

보험계약대출은 급하게 목돈이 필요할 때 유용한 대안이 될 수 있습니다. 하지만, 이자 납부와 금리 확인 등 주의할 점을 꼼꼼히 따져보고 신중하게 선택하는 것이 중요합니다. 보험계약대출을 현명하게 활용하여 금융 생활을 안정적으로 유지하시길 바랍니다.

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